Die gute Bonität Abschottung Krise

Zwei oder drei Jahren, war alles, was jemand darüber reden könnte der Immobilienmarkt. Es wurde boomt. Builders bauten, Einkäufer kauften, und Kreditgeber liehen. Jeder war Geld zu verdienen Hand über Faust, und alle haben es geliebt.

Es dauerte nicht lange. Der Markt begann im Jahr 2006 hinterher und wurde nur noch schlimmer geworden in der ersten Hälfte des Jahres 2007. Einige Experten behaupten, dass der Markt nur wieder normal nach einem starken Anstieg und dass es nichts zu befürchten. Andere glauben, dass der Immobilienmarkt ein Indikator für die Zukunft der Rest des Marktes ist, beginnen die unaussprechliche Wort, das mit r beginnt auszusprechen: Rezession.

Eines ist klar. Dies ist nicht nur ein leichter Rückgang auf dem Immobilienmarkt. Wenn leichten Dips auftreten, sind Vertragspartner der Erste, der verletzt werden, dann werden die Kreditgeber und Käufer leiden manchmal ein wenig. Dieses Mal werden die aktuellen Eigentümer in den Mix bekommen. Zwangsvollstreckungen sind bei einem Allzeithoch, und es scheint zu beeinflussen jeden auf dem Markt. Ob Sie ein Eigentümer mit schlechten Krediten, einen Investor oder ein Eigentümer mit guter Bonität sind, haben die nationalen Zahlen Sie bei Gefahr der Abschottung. Landesweit gibt es derzeit eine Abschottung für alle 134 Haushalte, was einer Steigerung von über 55% gegenüber dem gleichen Zeitraum des Vorjahres darstellt.

Es ist nicht überraschend oder besonders irritierend, dass die Kreditnehmer mit schlechtem Kredit spät auf ihre Zahlungen sind oder bereits zur Abschottung gegangen. Sie sind natürlich die ersten Kreditnehmer, die voraussichtlich Schwierigkeiten haben kann. Bad Kredit Kreditnehmer sind die perfekte Beute für räuberische Kreditgeber mit aggressiven Kreditvergabe Taktik. Sie hakte Kreditnehmer suchen, um in der Immobilienboom vor ein paar Jahren, wenn dieselben Kreditnehmer hatte nie eine Chance auf eine Hypothek früher in ihrem Leben. Während der Immobilienboom konnten sie am Subprime-Preise zu leihen und die Kreditgeber reich geworden.

Obwohl Subprime Preise und Kraftmeierei schon seit Jahrzehnten haben, scheint die extreme Verlangsamung der Immobilienmarkt zunehmend vergrößert haben das Problem der spät. Gesetzgeber Maßnahmen zur Senkung der Praxis. Kongressabgeordnete Deborah Price (R-Columbus, Ohio) hat einen Gesetzentwurf zum Schutz Hauskäufer vor Betrug auf dem Hypothekenmarkt sponsert. Sie sagt, dass "Ohio Abschottung Rate ist jetzt drei Mal der nationale Durchschnitt, ein in sechs Subprime-Krediten ist delinquent, und das Problem wird voraussichtlich verschlechtern." Ohio ist definitiv in der Mitte des Gehäuses Krise, sondern Staaten von Küste zu Küste und in allen verschiedenen Arten von Volkswirtschaften als auch Leid.

Immobilieninvestoren haben erheblich zur aktuellen Situation beigetragen. Obwohl dies während Schwierigkeiten bei der Immobilienmärkte erwarten, Hunderte von Tausenden von Häusern und Eigentumswohnungen stehen nun leer, da diese Investoren erwischt und waren nicht in der Lage, ihre neu erworbenen Immobilien zu kippen. Diese Investoren kauften Eigenschaft während das hintere Ende des Gehäuses Boom Preise und Tarife, die sehr viel höher als in der jüngsten Vergangenheit waren. Da die Preise nachgelassen, und in einigen Bereichen zu fallen begann, sind diese Investoren jetzt gezwungen, Immobilien für weniger als sie es gekauft zu verkaufen, wodurch sie Geld verlieren, und einige sind auf ihren Hypothekenzahlungen in Verzug, weil sie nicht mehr leisten können, sie zu machen.

Was hat wirklich viel von Branchenexperten nervös ist die Zahl der Hausbesitzer mit guter Bonität, die auf ihre Eigenschaften Abschottung sind. Im Epizentrum des Gehäuses Industrie Abschwung Countrywide Financial, einer der größten Kreditgeber des Landes, die am 24. Juli 2007 veröffentlichte einige der schlimmsten Nachrichten für den Immobilienmarkt in der jüngsten Vergangenheit. Während sie die schlechte Nachricht, dass Subprime-Kreditnehmer delinquent auf Rekordniveau lagen bestätigt, sondern auch viele überrascht im Finanzsektor, wenn kündigte sie, dass 5,4% ihrer Kredite an Kreditnehmer mit guter Bonität überfällig waren. Countrywide war gezwungen, den Wert ihrer Kredite und Vermögenswerte fast $ 1 Milliarde zu reduzieren. Ihre Lager eingebrochen, fallen fast 10% in einem einzigen Tag.

Countrywide Ankündigung hat eine Menge Leute kriechen. Die Worte des Vorsitzenden und CEO Angelo Mozillo kann der am meisten beunruhigt sein. Am Tag der Bekanntgabe sagte er, dass zu Hause Verkaufspreise wurden dropping "fast wie nie zuvor, mit Ausnahme der Großen Depression." Investoren schüttelten ihre Köpfe, als sie wussten, jede Erwähnung der Großen Depression von einer hochrangigen CEO eines Finanzunternehmens wollte den Dow Talfahrt von dreistelligen senden.

Während viele im Markt Kratzen ihre Köpfe und fragen, warum Kreditnehmer mit guter Bonität auf ihre Zahlungen in Verzug, sagt Ron Borg, CEO von Mortgage123.com die Gründe sind einfach. "Es gibt 3 einfachen Gründe für den enormen Anstieg in Verzug" gute Bonität "Hypotheken", sagt Herr Borg. "Ein Grund war die Popularität des Pay Option ARM. Während die Darlehen selbst nicht notwendigerweise eine schlechte Kredit, drei Besonderheiten des Darlehens erheblich auf die Standardwerte tragen auf diese Art von Darlehen".

Mr. Borg weiter: "Siehe, der Kreditnehmer Zinsen monatlich angepasst und die Geschwindigkeit wird durch Zugabe einer bestimmten" margin "auf einen bestimmten" index ". Die" Index "ist in der Regel eine kurzfristige Bindung, wie dem Kurs am US 1 Jahr Schatzbriefe oder anderen Index wie dem London Interbank Offered Rate, die auch auf kurzfristige Zinssätze. In den letzten eineinhalb Jahren haben die kurzfristigen Zinsen rund 4% gestiegen! Das ist eine enorme Steigerung bei den meisten Menschen.

Mr. Borg sagt, dass der zweite Faktor Option ARM defaults ist, dass Hypothekenbanken und Makler Entschädigung direkt an den Rand gebunden. Der Rand ist die Höhe der Zinsen, die auf den Index, die wiederum bestimmt der Kreditnehmer tatsächliche Zinssatz addiert wird. "Die meisten Kreditnehmer haben absolut keine Ahnung, dass die Margen verhandelbar sind" Mr. Borg Staaten. Er sagt, dass "Margins kann von 2 ½% so hoch wie 6 ½% variieren. Die meisten Indizes heute bewegen sich um 5%, so kann man leicht sehen, warum so viele Kreditnehmer verletzt werden."

Das dritte Merkmal des Darlehens ist, dass es nicht richtig vermarktet wird, sagt Ron Borg. "Die Unternehmen werben, dass es mit einer sehr niedrigen Rate von unter 2% kommt. Das ist völlig Irreführung der Verbraucher", sagt er. "Tatsache ist, dass" Zinssatz "dauert einen ganzen Monat. Danach ist es nicht mehr als eine Berechnung eines Kreditnehmers minimale monatliche Zahlung herausfinden wird. Leider ist diese minimale monatliche Zahlung nicht genug, um sogar zahlen die monatlichen Zinsen auf das Kredit-und negative Amortisierung eintritt. " , sagt er. Das ist, wenn der Restbetrag des Darlehens tatsächlich geht nach oben statt nach unten. "Während dies eine gültige kurzfristige Strategie sein kann, Tausende von Kreditnehmern wurde in wegen dieser niedrige Bezahlung ohne Rücksicht auf die Folgen gesaugt. Jetzt sind sie zu verletzen.

Ein weiterer Teil der Abschottung Geschichte ist die Verbreitung von Hypothek führen Unternehmen .. Diese Unternehmen erstellt Webseiten, gab Millionen von Dollar, um Internet-Nutzer auf ihre Seiten zu fahren, versprach bessere Preise, weil die Kreditgeber für ihr Geschäft konkurrieren würde. "Die Verbraucher wirklich nicht verstehen, wie diese Unternehmen tätig sind", sagt Borg. Er sagt, dass die Kreditgeber riesige Werbung Dollar zahlen, um einen Teil dieser Website Unternehmen sein.

"Sie erhalten so viele Leitungen von diesen Unternehmen führen, und sie zahlen so viel für diesen führt, dass sie sich nicht leisten, erfahrene Hypothekendarlehen Offiziere zu mieten. Die meisten mieten Verkauf oder Kundenservice Wiederholungen anstatt tatsächliche Kredit-Offiziere. Einige Unternehmen sogar auslagern diese Arbeitsplätze nach Übersee ! " sagte er. Diese Wiederholungen sind da, um Hypotheken zu verkaufen, nicht jede Stufe der Beratung oder Beratung zur Verfügung. Mr. Borg fort. Sie wollen einfach nur Kredite zu verkaufen. Sie wissen nichts über den Aufbau einer Kundenbasis, mehr Geschäft zu ihnen beziehen kann, weil jeden Tag sie neue Charge von Leads erhalten vorgesehen durch die Leitung generierenden Website Unternehmens kümmern. Erfahrene Kredit-Offiziere arbeiten ganz anders - sie bieten Beratung und einen echten Wunsch, die beste Finanzierungspaket für ihre Kreditnehmer besonderen Bedürfnisse bieten. "

Während ein großer Teil der Kreditnehmer, die durch Lead-Generierung Webseiten gelten Subprime-Kredit haben, sind viele nicht Kreditaufnahme auf Subprime-Kredite und zum größten Teil sie nicht andere Eigenschaften zu tilgen oder Geld verlieren. Der gesunde Menschenverstand würde vorschreiben, dass eine Person mit guten Kredit würde wissen, zu bleiben weg von skrupellosen Kreditgeber. Allerdings haben viele Kreditnehmer mit guter Bonität von den Versprechungen der extrem niedrigen Zinsen und der Wettbewerbssituation durch Blei-Generatoren angeboten, wenn sie für eine Hypothek während der Immobilienboom der letzten Jahre waren auf der Suche gelockt worden.

Die Nation hatte noch nie zuvor eine so große Immobilienboom in den Zeiten des Internets gesehen. Das Internet hat keine neuen Kreditgeber, aber es hat eine Fülle von neuen Lead-Generatoren. Dies sind im Grunde Webseiten, die von den Kreditgebern bezahlt möglichen Kreditnehmer zu finden und sie zu den Kreditgebern. Allerdings kann die Taktik sie verwenden und wie diese Blei-Generatoren selbst vermarkten haben einen nachteiligen Effekt sogar auf Kreditnehmer mit guter Bonität, die zu der derzeitigen schlechten Wohnverhältnissen Markt.

LendingTree.com ist ein perfektes Beispiel. Potenzielle Kreditnehmer gehen, um ihre Webseite bieten ihren persönlichen finanziellen Informationen und werden dann durch eine Vielzahl von Kreditgebern kontaktiert. Ihr Slogan lautet: "Wenn Banken konkurrieren, gewinnen Sie." Ein eklatantes Problem mit diesem Geschäftsmodell ist, dass Ihre Online-Bewerbung an mehreren Kreditgebern innerhalb ihres Netzwerks weitergeleitet und dann jeder Kreditgeber macht eine Kredit-Anfrage an den Kreditnehmer ", sagt Borg.

Das Problem ist, dass mehrere Kredit-Anfragen in einem kurzen Zeitraum des Kreditnehmers Kredit-Score zu verletzen. Dies kann manchmal in weniger optimalen Hypothekenzinsen führen, vor allem, wenn eine schnelle Entscheidung nicht gemacht. Darüber hinaus können solche Seiten werden sehr verschwiegen, was sie tun. Sie behaupten, dass mehrere Kredit-Anfragen ist nicht ein Problem, und drücken Sie einfach die Kreditnehmer, um eine Entscheidung gut oder schlecht machen, immerhin, sie werden dafür bezahlt, wenn Kunden keine Kreditgeber wählen Sie aus ihrer Website.

In jüngster Zeit sind einige Unternehmen, die Kreditnehmer mit ähnlichen Diensten wie diese Blei-Generatoren aber ohne die Risiken zu ermöglichen. Mortgage123.com ist ein gutes Beispiel. Sie bieten mehrere Kreditgeber Anführungszeichen, aber ohne die vielfachen Kredit-Anfragen. Statt der Einreichung Kredit-Anfragen an die Kreditgeber, ziehen sie die Bonität des Kredit-Score selbst und manuell berechnen jeden Tarif. Der Kreditnehmer erhält genauere Zitate und ihre Kredit wird erst dann mal abgerufen.

Der dritte Grund für die steigende Zahl an Zwangsvollstreckungen, natürlich, ist der Markt selber. Mr. Borg hatte dies zu sagen - "Während all die Politiker jetzt Effekthascherei zu räuberische Kreditvergabe und suchen, um das Problem weg zu regulieren, ist die Tatsache, falls Grundbesitz weiterhin zu schätzen wissen, die meisten Probleme von heute einfach nicht existieren würde. Aber wenn man steigende Hypothekarkredite mit sinkenden Häuserpreise kombinieren, gut, lass einfach sagen, du wirst einige Probleme zu sehen. "
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